为进一步了解我国家庭农场的发展现状，提高农村金融对家庭农场的服务水平，现以山东省家庭农场的发展现状为例，进行详细统计调查。截止至2012年末，山东省共有204家家庭农场(据不完全统计)，分布于14个地市、37个县。考虑到调查的期限性和调查数据的科学性，本次共选取山东省不同市县的96家家庭农场为调查样本，分别对家庭农场的类型、面积/饲养数量、最大种植/养殖量、最小种植/养殖量等指标进行统计调查，具体见表1。

     家庭农场经营规模大，受资本密集型生产方式的限制，其资本需求量远远高于普通农户。调查数据显示，96家总计融资需求为21323万元，户均达到万元。如山东省蓬莱市某养猪场生猪出栏量约800头/年，平均每次购买饲料量都在40t以上，自2012年初开始，养殖场主都要申请贷款，贷款额度在25万～100万元之间。此外，对不同类型家庭农场的融资需求量进行比较分析，得出水域养殖业家庭农场资金需求量最大，其次是畜禽饲养业家庭农场，种植业家庭农场相对最低，具体见表2。

     根据资金来源、期限、用途等不同，融资续期可分为长期融资和短期融资。普通农户生产规模小，融资需求多为短期融资，甚者许多农户都是靠自筹资金来发展。而家庭农场融资需求大，需要根据融资期限和规模的大小采取相应的短期融资、长期融资或者是二者相结合的融资手段。

     随着农村改革的不断进行，尤其是受新一轮新农村改革的影响，农村经济格局发生了彻底的变化，农村合作互助社等新型种养殖组织不断扩大，土地流转逐步开始。以种养殖业为主的农业生产开始向深加工方向发展，生产链条不断延伸，不过在生产链条上的生产、加工、储藏、营销等各环节都需要信贷的支持，贷款用途已经开始从传统种养殖业生产向生产、经营及营销等多方向发展。

     家庭农场从事种养殖业，仍具有农业弱质产业的特点，经营利润总体较低。近年来，人工成本、农业生产资料价格较快上涨，农产品市场价格波动较大，加剧了家庭农场的经营压力。在正常情况下，一般家庭农场的利润率都在8%～15%之间，其中水域养殖业最高，畜禽养殖业其次，种植业最低。而且农产品市场存在一定的市场风险和生产风险，尤其遇到年份不好的季节，家庭农场难以承受巨大的融资压力。此外，许多金融机构针对家庭农场的贷款利率水平比较高，家庭农场每年需要支付的利息成本占到总收入的很大一部分。

     家庭农场主要以种植、养殖业为主，很容易受天气、病虫害、生态环境等不可抗拒的因素影响，而且家庭农场一次性投资规模较大，大部分农户对农业保险有越来越高的需求愿望。由于不同类型家庭农场的投资规模和受自然因素危害大小的不同，不同类型家庭农场的经营风险也不同，对比发现，养殖业家庭农场的风险最大，因此具有最强的保险需求愿望。

     调查发现，山东省家庭农场发展中金融支持缺乏系统性，没有发挥“大金融”的支持合力。在金融服务方面，缺乏系统性金融支持，存在短板效应。具体从家庭农场界定、贷款、金融创新、农村金融环境等几个方面进行分析。

     家庭农场的概念早已提出，2013年《中央一号》文件中又正式提出发展家庭农场的内容，但是关于家庭农场的概念始终没有一个统一的认识。因此，在家庭农场发展过程中，出现了许多错误的理解和做法，导致家庭农场的含义界定、登记注册、政策扶持等方面出现了一系列问题。

     目前，家庭农场发展融资成本较高，而且贷款缺乏有效抵押，贷款额度和贷款期限的限制给家庭农场的融资带来了很大困难。

     3．2．1贷款额度不能完全适应家庭农场大额资金需求目前，金融机构对农户贷款实行单户限额管理，如德州市农村信用社对种植、养殖农户的单户最高贷款限额为150万元;济宁市农业银行对农户小额贷款最高限额为5万元;莱芜市某农村信用社对规模在30～300万元之间的家庭农场规定的授信额度控制在5～20万元之间。由于银行信贷的限制，大多数家庭农场只能通过不断寻求民间借贷来弥补资金需求的不足。

  

     3．2．2贷款期限难以满足家庭农场中长期融资需求金融机构考虑到家庭农场的信用风险，大多数不愿意为其提供中长期贷款，目前金融机构发放给农户的主要是1年及1年以内的短期贷款。据统计，2012年末，山东省农户贷款余额为3197．7亿元，其中1年及1年以内的短期贷款2632．5亿元，占总贷款额的82．3%。而短期贷款又无法满足其融资需求，经常出现“短贷长用”的现象。

     3．2．3信贷缺乏有效抵押，制约家庭农场的融资不畅家庭农场经营中所涉及到的房屋、土地、产品订单等资产都没有合法的产权证，家庭农场拥有的土地均为农村耕地，没有合法的土地证，在土地上所建立起来的房屋也没办法取得产权证，导致家庭农场无法利用现有资产抵押的方式来取得贷款。此外，农村在产权交易和评估方面没有相应的机构和市场，无法对家庭农场所拥有的资产价值进行评估，也影响了资产的处置效率。

     3．2．4家庭农场融资成本普遍较高目前，大多数金融机构在为家庭农场提供贷款时的利率明显高于同等经营规模的企业贷款利率，与家庭农场的经营利润率相比，成本较高。如德州市农村信用社对种植、养殖大户的贷款利率为9%～11%，临沂市农村信用社对农户贷款执行基准利率上浮120%左右，对涉农企业贷款上浮100%左右。

     目前，农业银行、建设银行、农村信用社等金融机构在支持“三农”发展方面都有投入，但农村信用社是金融支农的主力军，而且由于处于农村金融支持的垄断地位，缺乏其他金融机构的外在竞争压力，因此在创新方面缺乏动力。同时，现有的金融机构在推行农村金融产品时，缺乏对家庭农场和农户实际情况的调查分析，盲目地发行新的金融产品，不符合农户实际需求，效果差，农户参与量少，进而金融机构的创新积极性就差，最后金融机构就不针对农村开发金融产品。

     3．4．1大多数金融机构支农力度弱化近年来，商业银行因受“三性”原则约束，为加强风险控制和盈利水平，普遍限制对农村的贷款，在吸收走大量农村闲散资金的同时，降低了对农村地区的资金供应，使得大量家庭农场难以得到及时有效的贷款支持，农村金融服务供求失衡的问题在有些地方表现得十分明显。

     3．4．2农村信用体系建设不健全随着社会主义市场经济的不断发展，农村信用体系建设成为制约农村金融体系和社会主义新农村建设发展的重要因素，经过多年农村信用的推广，农村信用环境有所改善，但在整体上，农村金融知识匮乏，农村金融生态环境需进一步优化。村民信用意识是农村信用体系建设的主要内容，大多数村民由于受教育水平、思想意识、金融知识匮乏等原因的限制，许多人不注意信用体系的重要性，甚至出现贷款污点的情况。

     3．4．3相应的配套政策不到位目前，地方财政相应的风险补偿投入很少，农村金融机构发放农业贷款的风险几乎全部由金融机构自己承担，银行资本的趋利性与农业投入低回报之间的矛盾很难有效解决。甚至在部分不发达农村地区，作为金融创新的金融产品基本还是无信用卡、无理财、无自助银行，以及科技平台低、营销力度低、低端客户状态。农村金融创新进展缓慢、后劲乏力等问题导致三农有效需求得不到满足，严重阻碍了农村经济的可持续发展和新农村建设的进程，加快推动农村金融产品和服务创新已迫在眉睫。

     要明确家庭农场的含义，逐步探索注册登记制度;要明确规定认定标准和审核登记办法，不同地方在制订核定标准时也不能采用统一标准，应根据不同地区的具体环境来制订标准，促使家庭农场最终发展成为具有法人资格的独立市场主体。

     目前，我国家庭农场还没有发展成为独立的承贷主体，在融资时遇到很多困难，因此要确定家庭农场的法律地位，通过扩大抵押范围和加大信贷支持力度的方式为家庭农场发展提供金融支持。

     4．2．1推动家庭农场成为独立的承贷主体目前，家庭农产的发展处于起步阶段，对于其主体地位还没有明确规定，政府及有关部门应该明确家庭农场的认定和注册准入制度，确定和规范其认定标准和法律地位，使得家庭农场能以合法的地位得到金融服务的支持。金融机构要把家庭农场作为独立的承贷主体，为其“量身打造”一套相应的信贷管理制度和方法，尤其是对贷款额度、贷款利率、贷款期限等方面进行明确规定，在保证风险和成本的前提下最大程度地为家庭农场提供金融支持，降低其融资成本。

     4．2．2加大信贷支持力度制订与家庭农场生产经营相适应的贷款条件、放贷程序、管理方式和风险评价体系，既要强化信贷风险控制，又要调动贷款的积极性，提高家庭农场的信用贷款额度，实行循环授信并延长贷款使用期限。鼓励金融机构设立农村网点，下放信贷权限，针对新型农村经营主体的特点和生产周期开展金融产品创新，大力发展农户、企业联保及企业合作社农户间多种组合形式的多元联保贷款探索，发展订单农业贷款和收益权等权利质押贷款，继续加大林地、水域经营权等权利抵押贷款的发放力度，2012年12月份，农业部已在50个县试点开展土地承包经营权确权登记工作，可积极探索农村集体土地使用权或承包经营权抵押模式的试点。

     4．2．3创新家庭农场贷款抵押范围目前，农村联保信用贷款模式发展较快，主要有“农业订单贷款”和“银保合作贷款”，该类贷款由公司或者中介公司提供担保，有的以银企合作方式分散风险，从而降低农业贷款风险程度，增加农户贷款额度，这样能有效缓解家庭农场自有资金不足问题。结合家庭农场发展的特殊性，创新林木和林地等森林资源权利、土地经营权、农户房产权利等新型抵押贷款模式，增加农村资金供给力度，也是行之有效的方法。在拓宽抵押担保品种类方面，如水域滩头经营权抵押、土地承包经营权抵押、应收账款质押等都可以作为信用担保的抵押品，从而增加家庭农场信用。

     改善农村金融环境，一方面需要从宏观环境着手，主要包括完善政策体系、农村信用体系及金融供给环境建设;另一方面要从微观环境考虑，加强金融机构对农村金融的支持。

     4．3．1构建金融支持家庭农场的政策扶持体系直接支持主要是国家或地方政府直接由财政出资来推动家庭农场的发展，可以设立家庭农场发展专项资金，并在此基础上不断吸纳社会资金，来共同为家庭农场提供还贷周转、贷款担保等服务;间接支持是指国家和地方政府为金融机构提供政策扶持，大多数以减免税收、财政奖补等手段呈现，为此来刺激金融机构服务家庭农场发展的积极性。此外，政府还可以通过开展对家庭农场的信用评定和建立来鼓励金融机构对家庭农场的支持。

     4．3．2加强农村信用体系建设第一，建立农户信用评级制度，增强村民诚信意识和信用意识，加大农村信用文化培育。通过信用等级来区分贷款额度，对守信用户或者是信用度较高农户增加贷款信用额度，降低融资成本和信贷资本风险;对于失信用户给予信贷限制，使广大农民切实体验到诚信意识的重要性，从而促进农业增效、农民增收及农村经济的又好又快发展。第二，加大宣传力度，形成诚实守信的社会氛围。金融机构要深入农村和人民群众，广泛开展信用宣传活动，司法机关也要加强宣传对失信行为的法律制裁结果，警示农户的失信行为。第三，完善政府保障机制。要把农村信用体系建设工作纳入各级政府工作考核内容，加大对创建信用地区的目标任务、降低农户不良贷款率和涉农企业逃废债的考核力度，实施奖罚措施。

     4．3．3改善农村金融供给环境金融供给环境是制约农村金融创新的主要条件，金融机构以追求商业利润最大化的宗旨与目前农村经济的高风险性和脆弱性产生直接的矛盾冲突，导致许多金融机构不断撤销、合并在县城和乡镇所开设的网点，甚至有些金融机构彻底退出农村市场。因此，服务农村的金融主体越来越少，要改变农村金融供给环境，就必须加大农村金融机构的参与数量和网点分布，可通过完善信贷管理机制和风险补偿机制等措施进一步改善农村金融环境。

     4．3．4加强部分金融机构支农力度在金融机构支农方面，可以学习和借鉴国外一些国家的经验，尤其是美国社区银行对家庭农场的支持措施值得研究。美国社区银行活跃于银行体系之中，虽然其在整个银行业总资产中的市场份额相对较小，但在面向家庭农场的小额农场贷款服务方面，社区银行扮演着极为重要的角色。中国金融机构应充分深入农村地区，将促进“三农”事业发展作为业务方向之一。

     家庭农场的特征和农村金融机构的可持续发展状况都会对农村金融产品的创新产生影响，创新的绩效评价取决于创新措施是否有利于农村金融的发展、农民参与风险的减少及农民的投资能力提高。

     4．4．1增加金融创新的主体目前，农村金融支持的主体由原来的单一信用社有所增加，农民专业合作社、资金互助社、小额贷款公司、村镇银行等都发展迅速，但是涉农金融支持还不足。针对家庭农场的金融支持可以增加创新金融产品，“银保联合”的金融支持产品是支持家庭农场的一种方式。银行和保险公司联合推出此类产品，能增加家庭农场的贷款资金及降低银行的风险，是一种比较好的金融产品。在创新农村金融支付工具方面，家庭农场贷记卡的“一卡通”可以很好地服务金融支付，融农户小额信用贷款、支付工具和贷记卡于一体，农户可在授信额度内随借随还，产生富有农村特色的“信用卡”。

     4．4．2创新金融产品要突破常规金融创新产品的思维，要充分考虑其缺乏有效抵押、质押物，受自然条件影响大等因素，积极创新对家庭农场“量体裁衣”式的金融产品，在贷款对象、用途、额度和时间期限上更加贴近农民家庭农场生产实际，多方搭建信贷资金供需对接桥梁。

(东北农业大学经济管理学院，朱聪，李兴腾，辛立秋)